[지급결제 - 송금 - 은행업의 이해] 금융시장과 금융

금융시장의 분류

금융시장은 금융중개기관의 개입여부에 따라 직접금융시장과 간접금융시장으로 구분

- 직접금융시장: 자금의 최종수요자와 공급자간에 직접증권의 매매형태로 자금의 수급이 이루어지는 시장

- 간접금융시장: 은행이나 보험회사 등과 같은 금융중개기관이 개입하여 간접증권의 매매형태로 자금의 수급이 이루어지는 시장

 

직접금융시장은 거래되는 금융상품의 만기나 특징에 따라서 통화시장과 자본시장으로 구분

- 통화시장: 만기가 1년 미만인 단기금융상품들이 거래되는 금융시장
ex) 콜시장, 기업/상업*어음시장, 양도성예금증서시장, 환매조건부채권시장, 통화안정증권시장, *표지어음시장, *CMA시장, ...

- 자본시장: 만기가 1년 이상인 장기금융상품이 거래되는 금융시장

ex) 채권시장, 주식시장(발행시장/유통시장)

 

*어음: 발행하는 사람이 일정한 금액을 정해진 기일에 지급할 것을 약속하거나, 제3자에게 지급을 위탁하는 유가증권.

대표적으로 약속어음(지급을 약속)과 환어음(제3자에게 지급 위탁)으로 구분.

*표지어음: 금융기관이 보유한 상업어음이나 무역어음을 근거로, 그 금액을 분할 또는 통합해 새롭게 발행하는 약속어음.

 

 

통화시장

- 수시입출식예금(MMDA): 입출금이 자유롭고 시장금리를 지급하는 은행의 단기상품

- 초단기수익증권(MMF): 수시로 입출금해야 하는 여유자금을 단기로 맡길 때 활용되는 투자신탁회사의 금융상품

- 금전신탁: *신탁업무 취급 은행이 고객의 금전을 예탁 받아 일정기간 운용한 후, 원금과 수익을 수익자에게 지급하는 상품

- 상업어음: 기업이 상거래의 대금결제를 발행하는 어음

- 표지어음: 기업이 발행한 어음을 금융기관이 매입해 다시 나누어 재발행, 개인이나 기관투자가에게 판매하는 융통어음

- 양도성예금증서(CD): 은행의 정기예금에 양도성을 부여하면서 무기명 할인식으로 발행하여 양도가 자유롭고 유동성이 높은 상품

- 환매조건부채권(RP): 금융기관이 보유한 국공채 등 장기채권을 단기채권처럼 일정 이자를 붙여 만기 전 재매수 조건으로 매도하는 채권

- 종합자산관리계정(CMA): 금융투자회사가 고객의 여유자금을 MMF나 RP 등에 투자하면서 입출금이 가능한 금융서비스

- 전자단기사채: 기업들이 만기 1년 미만의 단기자금을 조달하기 위해 종이가 아닌 전자방식으로 발행하는 채권

 

*신탁: 신탁자(위탁자)가 수탁자에게 재산을 이전하거나 담보권을 설정하여 그 재산을 관리·운용하도록 하는 법률관계.

신탁의 핵심은 재산의 소유권과 관리권의 분리.

 

 

금융상품/금융투자상품의 분류

 

*증권: 일정한 재산적 권리를 소지한 사람이 해당 권리를 행사하거나 다른 사람에게 양도할 수 있는 금융상품

ex) 주식, 채권, 어음, 수익증권

*파생상품: 주식, 채권, 금리, 환율, 원자재 등 기초자산의 가격이나 지수 변동에 따라 가치가 결정되는 금융상품

ex) 선물, 옵션, 스왑, ELS(주가연계증권)

 

 

금융시장의 개요

- 지분증권: 출자지분 또는 출자지분을 취득할 권리가 표시된 것

- 채무증권: *지급청구권이 표시된 채권

- 수익증권(=펀드): 신탁계약이나 *펀드 설정으로 수익권이 표시돼 발행된 증권

- 투자계약증권: 타인과의 공동사업에 투자해, 그 결과에 따른 손익을 받는 증권

- 파생결합증권: 투자수익이 기초자산가격에 연동되어 결정되는 파생상품과 증권이 결합한 것

- 증권예탁증권: 증권을 예탁받은 자가 그 증권이 발행된 국가 이외의 국가에서 발행한 것

 

*지급청구권: 특정인이 다른 특정인에게 일정한 금전이나 급부의 지급을 요구할 수 있는 권리.

지급청구권은 계약, 법률관계, 하도급거래 등 다양한 상황에서 발생할 수 있다.

*펀드: 투자자의 자금을 자산운용회사가 다양한 자산에 대신 투자·운용하고, 그 결과를 투자자에게 돌려주는 간접투자상품.

 

 

 

은행의 역할

금융회사는 취급하는 금융서비스 성격에 따라 은행, 비은행금융회사, 보험회사, 금융투자회사, 금융지주회사 등으로 구분.

일반은행은 시중은행, 지방은행, 인터넷 전문은행, 외국은행 국내지점으로 구성.

특수은행(상위 언급)은 은행법의 적용을 받지 않고 특수은행법에 의거하여 설립ㆍ운영되는 은행.

- 한국산업은행: 기업가치 제고업무를 담당하는 국책은행

- 한국수출입은행: 수출입, 해외투자, 해외자원개발에 필요한 금융을 공여하여 설립된 정부투자금융기관

- 중소기업은행: 중소기업의 육성과 자금관리의 필요성에 따라 설립된 은행

- 농협은행: 농업계 특수은행으로 농협중앙회의 자회사

- 수협은행: 수산업계 특수은행으로 수산업협동조합중앙회에서 분리된 특수은행

 

*예대마진: 은행이 대출로 받은 이자 수익에서 예금에 지급한 이자 비용을 뺀 차액. (은행의 주요 수익원)

*현재는 특수은행들의 특수성이 많이 옅어지고 시중은행의 역할과 크게 다르지 않다.

 

 

비은행 금융회사

- 상호저축은행: 중소기업과 서민의 금융편의와 저축증대를 목적으로 하여 주식회사의 형태로 설립되는 서민금융기관

- 신용협동기구: 공동의 유대관계를 갖고 있는 사람들이 만든 조합으로 조합원들에게 저축 편의와 대출기회를 제공

- 여신전문금융회사: 수신기능은 없이 여신업무만을 수행하는 금융회사

- 우체국: 우편업무 이외 전신, 전화, 우편환, 우편저금, 우편연금, 체신보험 등의 일을 수행

 

 

금융회사의 개요

금융투자업을 6가지로 구분하고 금융투자업 전부 또는 일부를 담당하는 회사를 금융 투자회사라고 함.

금융투자회사는 표로 분류하여 설명.

- 금융지주회사는 주식보유를 통해 금융기관을 자회사로 소유ㆍ경영하는 회사를 의미

- 금융업무를 직접 수행 하느냐에 따라 순수지주회사와 사업지주회사로 구분

- 보험회사는 보험업을 취급하는 금융회사로 생명보험과 손해보험 등으로 나뉨

 

 

금융유관 기관: 한국은행

- 한국은행: 우리나라의 중앙은행으로 통화신용정책의 수립과 집행을 통해 물가안정을 도모하는데 그 설립목적을 둠

- 한국은행은 금융통화위원회, 집행기관, 감사로 구성됨

- 한국은행의 업무로는 통화신용정책의 수립과 집행, 발권업무, 국고ㆍ증권업무 지급결제업무와

대외준비자산 관리업무, 국제협력업무, 조사통계업무, 금융기관 위험평가업무가 있음

 

 

금융유관 기관: 금융감독원

- 금융감독원은 금융시장의 안정성을 도모하며 금융수요자를 보호하여 국민경제에 기여하는 데 목적을 둠

- 금융감독원은 금융기관을 감시하여 금융회사의 업무 및 재산 상황 검사와 제재업무, 금융분쟁의 조정 등 금융감독 기능

- 금융감독원의 시스템 감독은 금융시스템의 안정성을 확보한 개념이며 건전성을 감독하는 것은 소비자 보호에 중점을 둠

 

 

금융유관 기관: 한국거래소

- 한국거래소는 유가증권, 장내파생상품의 공정한 가격형성과 거래질서의 안정을 위해 자본시장법에의해 설립된 특수법인

- 한국거래소는 상장증권과 파생상품을 운영하는 주체이며 증권자본과 화폐자본이 거래소 내 매매를 통해 공정 가격을 형성

- 한국거래소는 유가증권시장, 코스닥시장, 코넥스시장, 파생상품시장의 개설 및 운영의 업무

 

 

금융유관 기관: 기타

- 예금보험공사는 예금보험기금을 조성해(금융기관의 보험료) 금융기관이 파산하는 경우 예금의 지급을 보장

- 금융투자협회는 금융기관 상호간의 업무질서 유지 및 공정한 거래를 확립하고 투자자를 보호하기 위한 자율규제기관

- 여신금융협회는 여신전문금융회사를 회원으로 하는 비영리 법인